隨著中國(guó)步入經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的新階段，銀行業(yè)的發(fā)展也步入銀行資產(chǎn)增速結(jié)束高增長(zhǎng)和不良率加速上升，呼喚資源配置調(diào)整。
? ? ? ?傳統(tǒng)銀行依賴(lài)線(xiàn)下渠道，高成本、低效率的信用中介服務(wù)模式，已不能滿(mǎn)足社會(huì)和銀行自身對(duì)于金融交易的現(xiàn)時(shí)需要。對(duì)此，傳統(tǒng)銀行仍需全面建立“交易”思維，并積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。
? ? ? ?宏觀新環(huán)境：經(jīng)濟(jì)放緩及結(jié)構(gòu)調(diào)整，促銀行全面轉(zhuǎn)型
? ? ? ?中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)束了30多年高增長(zhǎng)模式，供給側(cè)改革進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整新階段，使得銀行業(yè)傳統(tǒng)的粗放型增長(zhǎng)模式難以持續(xù)。加快互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，進(jìn)一步降低金融交易成本，優(yōu)化金融資源配置是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向，為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。
? ? ? ?傳統(tǒng)銀行服務(wù)需要加快向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，通過(guò)信息化、數(shù)據(jù)化運(yùn)作，降低服務(wù)成本、提升交易效率，服務(wù)于日益增長(zhǎng)的新興產(chǎn)業(yè)需求。宏觀趨勢(shì)下傳統(tǒng)銀行的這一轉(zhuǎn)型需求，無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇。
? ? ? ?客戶(hù)新需求：金融交易需求升級(jí)，銀行需創(chuàng)新服務(wù)模式
? ? ? ?截至2014年末，中國(guó)個(gè)人總體可投資資產(chǎn)達(dá)到112萬(wàn)億人民幣，金額龐大。然而，長(zhǎng)久以來(lái)中國(guó)居民的現(xiàn)金和存款在個(gè)人金融資產(chǎn)中的占比均超過(guò)50%，大量民間資金仍以極低的收益率存放在銀行，而在美國(guó)這一比率不足15%。
? ? ? ?中國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量龐大，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)創(chuàng)新的重要支柱。但與此同時(shí)，融資難、成本高始終是困擾著小微企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)。
? ? ? ?原因首先是小微企業(yè)成立時(shí)間短、信用數(shù)據(jù)不足，償付能力存在較大的不確定性；其次，小微企業(yè)融資具有“短、小、頻、急”的特性，基于風(fēng)險(xiǎn)和收益考慮，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)優(yōu)先服務(wù)有一定資金能力的大中型企業(yè)，造成了小微企業(yè)的融資難現(xiàn)象。
? ? ? ?中國(guó)長(zhǎng)期存在的金融管制和現(xiàn)有金融體系的供需矛盾，使社會(huì)大量的金融交易需求無(wú)法得到滿(mǎn)足。
? ? ? ?隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)的普及，數(shù)字化已成為一種生活方式。相對(duì)于傳統(tǒng)渠道，互聯(lián)網(wǎng)將投資理財(cái)降至零門(mén)檻，通過(guò)數(shù)據(jù)化、線(xiàn)上化的運(yùn)作模式降低成本、提升收益，促成了金融資產(chǎn)交易的發(fā)生。
? ? ? ?隨著“80后”和“90后”群體登上歷史的舞臺(tái)，社會(huì)投資者和融資者的群體正在逐步轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融創(chuàng)新的推動(dòng)，也促進(jìn)了大眾金融資產(chǎn)交易需求的覺(jué)醒和金融消費(fèi)的升級(jí)。而新生代客戶(hù)更加強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的效率、品質(zhì)和體驗(yàn)，對(duì)于創(chuàng)新服務(wù)的接受度也更高。
? ? ? ?因此，傳統(tǒng)銀行在服務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中應(yīng)該牢牢把握客戶(hù)需求，加快互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并注重金融服務(wù)的便捷化、場(chǎng)景化和自主化。
? ? ? ?技術(shù)新進(jìn)步：互聯(lián)網(wǎng)深入脫媒化，顛覆銀行信用中介模式
? ? ? ?互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化，被稱(chēng)為第四次工業(yè)革命。它的出現(xiàn)，帶來(lái)了包括銀行在內(nèi)的各個(gè)服務(wù)行業(yè)的脫媒化變革，使整個(gè)供應(yīng)鏈架構(gòu)重新組合，并徹底改變了消費(fèi)者獲取服務(wù)的方式，推動(dòng)了世界經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)服務(wù)的發(fā)展。
? ? ? ?同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的金融中介和信用中介角色在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面沖擊下，也正逐漸被弱化和瓦解，推動(dòng)其逐步向“互聯(lián)網(wǎng)化”和“交易型銀行”轉(zhuǎn)型。
? ? ? ?移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展。移動(dòng)互聯(lián)將金融服務(wù)滲透到更多的生活場(chǎng)景，顛覆了傳統(tǒng)的獲客模式、提供了更豐富實(shí)時(shí)的交易數(shù)據(jù)；基于人工智能的大數(shù)據(jù)通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析挖掘，實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上化、自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制，并助力銀行的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；云計(jì)算的普及更好地支撐了海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、傳輸與移動(dòng)化的實(shí)時(shí)提取，為金融交易服務(wù)提供了更為開(kāi)放和靈活的創(chuàng)新模式。
? ? ? ?監(jiān)管新開(kāi)放：聚焦普惠金融，鼓勵(lì)銀行互聯(lián)網(wǎng)化布局
? ? ? ?十三五期間，金融體制改革將進(jìn)一步深化，“發(fā)展普惠金融”和“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被納入國(guó)家五年發(fā)展規(guī)劃。
? ? ? ?隨著監(jiān)管層鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極布局互聯(lián)網(wǎng)，國(guó)內(nèi)多家銀行已經(jīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立了普惠金融的服務(wù)。例如工商銀行組建成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)中心，統(tǒng)籌全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)推廣和運(yùn)營(yíng)管理；招商銀行與廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（原廣東優(yōu)邁），雙方在業(yè)內(nèi)率先推出“小企業(yè)E家”銀行互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)，即互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的最早前身。
? ? ? ?金融體制改革鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，積極布局互聯(lián)網(wǎng)；同時(shí)，取消存貸比進(jìn)一步提升了銀行的差異化和自主化經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管開(kāi)放的態(tài)度將助力傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的轉(zhuǎn)型。